Besoin d’un Crédit à tempérament ?

Le prêt à tempérament est un type de prêt personnel qui permet à un emprunteur de financer des achats variés. Ce type de crédit personnel vous permet de rembourser les échéances sous la forme de plusieurs mensualités fixes, sur une période déterminée. Les mensualités incluent généralement une partie d’intérêts et une partie du capital emprunté. Ce type de prêt est notamment proposé par Finapro et est souvent utilisé pour financer des achats de biens de consommation tels que des voitures, des biens immobiliers ou encore des équipements électroniques.

Parmi les avantages du prêt à tempérament, on retrouve la possibilité d’effectuer un remboursement étalé dans le temps. Cela permet de réduire le montant des mensualités ce qui rend le remboursement plus abordable. Vous pouvez alors envisager la souscription du crédit, sachant que votre « reste à vivre » vous permet de fonctionner normalement au quotidien et de faire face à vos autres frais. Nos conseillers pourront analyser avec vous quelle somme vous êtes capable de rembourser mensuellement afin de conserver un quotidien financier stable.

Un prêt à tempérament est également synonyme de prévisibilité. En effet, les mensualités sont fixes et aucune part variable ni aucun taux soumis aux aléas du marché financier ne vient s’associer à ce type de prêt. Cette prévisibilité vous permet de planifier vos finances de manière efficace et précise.

Le prêt à tempérament non affecté offre un avantage en termes de flexibilité. Contrairement à un prêt à tempérament affecté à un bien défini, ce crédit peut être utilisé pour financer des dépenses de consommation de différents types, telles que des vacances, des équipements électroniques, ou bien un véhicule. Il constitue aussi, en cas de besoin, un prêt travaux personnel intéressant, pour envisager des rénovations.

Il existe toutefois des prêts à tempérament dit « affectés » qui permettent uniquement l’acquisition d’un bien précis, et entraînent l’obligation de production de justificatifs de l’usage des fonds. Notre équipe pourra vous aiguiller concernant la nature du prêt à tempérament souscrit, dans les conditions générales, avant de vous engager.

Enfin, la souscription de ce type de prêt implique généralement une prise de décision rapide. Depuis l’introduction de la demande, faite en ligne, jusqu’au versement des fonds sur votre compte, une semaine peut suffire. Ce délai moyen est toutefois directement lié au montant demandé et à votre réactivité quant à l’envoi de vos justificatifs de solvabilité et de vos justificatifs d’identité et de résidence.

Vous l’aurez compris, notre objectif est d’étudier votre situation et de vous proposer les solutions adéquates en matière de prêt à tempérament.

Si ce type de prêt comporte des aspects avantageux, il y a également quelques points à prendre en compte lors de la comparaison des différents prêts personnels qui existent sur le marché financier.

Le taux d’intérêt par exemple, peut être plus élevé que ceux des autres types de crédits à la consommation. Le taux d’intérêt proposé par les établissements financiers pour un prêt à tempérament peut être élevé, car, sur le moment même, le prêt à tempérament est jugé plus risqué par les établissements financiers. Les professionnels de la banque et de la finance jugent ce type de prêt plus risqué parce qu’il ne s’appuie sur aucune garantie, aucune hypothèque, aucun nantissement ou aucune assurance. Ce taux d’intérêt plus important peut entraîner des coûts de crédits plus élevés à long terme. Il faut donc appréhender et prendre en considération la notion de « TAEG » autrement dit le « Taux Annuel Effectif Global » du crédit envisagé, pour effectuer une comparaison pertinente avec d’autres prêts personnels qui permettent de financer le même bien ou le même service.

Si vous avez l’opportunité de rembourser vos dettes plus tôt que prévu, vous pouvez alors envoyer une lettre recommandée à votre prêteur au moins dix jours avant votre prochain paiement, pour l’informer de votre intention de rembourser votre crédit anticipativement.

Si vous choisissez de rembourser une partie de votre crédit à la consommation de manière anticipée, le prêteur peut vous demander une indemnité pour compenser la perte d’intérêts qu’il aurait normalement perçus. Cette indemnité est appelée indemnité de remploi, et la loi établit un maximum pour son montant :

• si votre contrat a une durée d’un an ou plus, l’indemnité ne peut pas dépasser 1 % du capital que vous remboursez de manière anticipée ;
• si la durée de votre contrat est inférieure à un an, l’indemnité ne peut pas dépasser 0,5 % du capital remboursé de manière anticipée.

Dans tous les cas, vous ne payerez pas plus d’intérêts que ceux que vous auriez dû payer si vous n’aviez pas remboursé votre crédit de manière anticipée. Cependant, cette indemnité ne s’applique pas si vous utilisez un compte bancaire sur lequel le solde est négatif ou une carte de crédit. Bien sûr, vous devez respecter toutes les clauses de votre contrat.

La durée des prêts à tempérament est également globalement plus longue que celle liée à un contrat de prêt à la consommation classique. Ce fait, qui peut être perçu comme un avantage, entraîne toutefois automatiquement un remboursement plus long dans le temps avec, pour conséquence inévitable, le paiement de plus d’intérêts.

Il existe également des prêts à tempérament assortis de restrictions, qui s’apparentent à des crédits affectés, qui permettent uniquement de financer certaines catégories de biens très précises. Ces prêts à tempérament affectés ne sont pas forcément toujours avantageux par rapport aux financements habituels dédiés aux mêmes biens, comme les prêts immobiliers. Nous vous conseillons de vérifier la nature et la flexibilité du type de crédit avant de vous engager.

Envie de voyager ? N’attendez plus avec notre prêt vacances !

Rembourser à votre rythme : c’est vous qui fixez le montant de vos remboursements mensuels ainsi que la durée de votre crédit vacances.
Quel montant désirez-vous emprunter et que payerez-vous chaque mois ? Réalisez rapidement le calcul grâce à notre simulation de crédits vacances en ligne. Vos vacances sont à portée de mains ! Quelques clics et c’est réglé !
Embarquez où vous voulez, évadez-vous, réalisez les vacances de vos rêves grâce à notre prêt vacances. Vous ne disposez pas des fonds ? Pas de problème, Finapro trouvera la solution-crédit pour vous, celle qui correspondra à vos besoins et vos envies en fonction de vos finances.
Le crédit accepté, vous disposerez des liquidités nécessaires pour aller au bout du monde, ou plus près selon votre désir. Vous rembourserez une somme mensuelle qui ne changera pas, vous pourrez ainsi mieux faire vos prévisions budgétaires. Vous profiterez aussi d’un taux qui restera inchangé durant toute la durée de votre prêt vacances.
N’attendez plus : complétez la demande de prêt en ligne et envolez-vous pour la destination de votre choix.
Le prêt vacances faisant partie du prêt personnel, vous ne devez pas justifier votre demande. Mais rien ne vous empêche d’apporter les documents de votre voyage si vous voulez appuyer votre demande.
Curieux de savoir combien vous pourriez emprunter et à quel taux ? Contactez un de nos conseillers sans tarder ! Une question ? Nous nous ferons un plaisir de vous aider.

Vous ne savez pas comment financer votre projet ? Il vous manque des liquidités ? Le prêt personnel pour tous motifs, aussi connu sous le nom de prêt à tempérament, est une solution très rapide et qui permet de financer tout type d’événement de la vie.
Ses avantages ?
– Versement rapide sur votre comte bancaire
– S’il s’agit de remboursement de crédits, Finapro s’occupe de tout !
– Rapidité du traitement de votre demande
– Mensualités invariables durant la toute la durée du crédit
– TAEG fixe
– Crédit pour particuliers, indépendants ou professions libérales
Par ailleurs, ce type de prêt personnel n’étant pas affecté à un objet en particulier, contrairement au prêt auto par exemple, cela n’implique pas de justificatif d’achat à fournir. Les fonds sont directement versés sur votre compte, là où, pour les prêts à tempérament dits « affectés », un justificatif est classiquement nécessaire au déblocage des fonds.
Vous pouvez disposer d’une somme d’argent allant de 5.001 € à 100.000 €.

Choisissez la somme et la durée : votre mensualité s’affiche en un clic. Simple non ?

Faites une simulation de prêt personnel, elle peut vous aider à y voir plus clair avant d’envoyer votre demande de crédit en ligne. Le simulateur est une espèce de calculette qui indique la mensualité en fonction du montant emprunté, de sa durée, du taux d’intérêt. Le calcul ne prend que quelques secondes et est entièrement gratuit. Il peut être réalisé autant de fois que vous le souhaitez.

Notre simulation vous convient ? N’attendez plus : complétez le formulaire de demande de prêt en ligne, Finapro vous recontacte rapidement.

Finapro, en tant que courtier en crédits, propose à ses clients des solutions sur mesure, adaptées à leurs besoins.

Ça y est. Vous vous êtes décidés d’aller au bout de votre rêve. Vous vous êtes fiancés et dans peu de temps, vous souhaitez réunir vos proches autour d’une fête fabuleuse. Parce que ce moment est unique dans une vie, vous ne voulez pas devoir vous freiner dans vos dépenses : le prêt mariage est fait pour vous !

Le prêt mariage, une solution à vos envies

Vous pouvez désormais voir les choses en grand grâce au prêt mariage. Car organiser un mariage coûte de l’argent et que pour qu’il soit inoubliable pour vous et vos invités, il faut y mettre le prix. Malgré le soutien des proches, une aide supplémentaire est souvent la bienvenue : optez pour le prêt mariage. Une bonne solution destinée à régler les dépenses liées à la préparation de votre mariage.

Simulation en ligne de votre prêt mariage

Votre mariage est à portée de clics : complétez le montant et la durée, votre mensualité s’affichera en quelques secondes. Besoin d’informations complémentaires ? N’hésitez pas à prendre contacts avec notre équipe de professionnels : ils se feront un plaisir de vous aider.

Comme dans n’importe quel type de contrat, celui du prêt personnel comporte des formalités à remplir, tant du côté de l’emprunter que du côté de l’organisme de crédit. En effet, avant, pendant et après la finalisation du contrat, l’organisme de crédits et l’emprunteur doivent s’acquitter des obligations liées au contrat de prêt personnel, ou tout autre type de prêt.
Il est bien sûr évident que des conditions doivent être remplies pour faire une demande de prêt personnel. Nous analyserons notamment vos informations financières, votre capacité de remboursement pour éviter tout surendettement.

Nos obligations
L’organisme bancaire, ou le courtier en crédits s’acquittent de certaines obligations qui sont fixées par la loi. Tout d’abord, la banque ou l’établissement de crédits doit remettre une fiche d’informations pré-contractuelle à l’emprunteur. Cette fiche fournira à ce dernier tous les renseignements nécessaires sur le type de prêt qu’il s’apprête à contracter.
L’organisme bancaire, ou le courtier en crédits se doit d’expliquer dans les moindres détails à l’emprunteur les caractéristiques du crédit ainsi que son fonctionnement. L’emprunteur doit être conscient des conséquences que le prêt personnel aura sur sa situation financière.
Il est à noter que l’organisme prêteur demandera également à l’emprunteur si celui ne désire faire un rachat de crédit avec le prêt qu’il vient de conclure. Dans l’affirmative, un complément de la fiche d’informations standardisée sera fourni à l’emprunteur. Cette fiche l’informera sur le coût supplémentaire qu’il doit payer pour ce type d’opération.
En résumé, votre situation financière ne devra plus être un secret pour l’organisme bancaire ou le courtier en crédits chez qui vous allez faire la demande de prêt personnel. Dans le cas contraire, il se pourrait qu’il vous refuse le crédit que vous demandez.
Avant de souscrire un prêt personnel, tâchez avant tout de réunir tous les documents repris ci-dessous. Aussi, il est important de bien choisir l’organisme chez qui vous allez faire votre demande de crédit. Et enfin, n’hésitez jamais à comparer les offres et trouver par conséquent le meilleur taux. Mais cela, Finapro s’en charge !

Vos obligations

Dans un premier temps, vous devrez fournir à l’organisme bancaire tous les documents qu’il exige pour l’octroi du crédit. Les documents à fournir sont notamment les suivants :

1.  Un justificatif d’identité : la photocopie de votre carte d’identité en recto-verso.
2.  Une attestation d’emploi pour justifier que vous disposez bien d’un travail et que vous serez en mesure de rembourser ce que vous a prêté la banque ou l’établissement de crédits.
3.  Il vous faudra aussi présenter vos trois dernières fiches de paies. Cela permettra également de prouver votre solvabilité.
4.  Les trois derniers relevés de votre compte bancaire peuvent être aussi parfois demandés.

Ce sont les principaux documents que vous devez rassembler et remettre à l’organisme prêteur. Toutefois, il se pourrait qu’il en demande d’autres. Cela dépend donc des exigences de l’organisme que vous avez choisi pour contracter le crédit.

Conditions d’octroi

Pour obtenir un prêt personnel, vous devez :

1. Etre majeur : avoir 18 ans au moment de signer le contrat.
   Il est bien sûr évident que vous devez être majeur pour emprunter de l’argent : vous devez avoir 18 ans au moment de la signature du contrat.
   En effet, la loi ne permet pas à un mineure d’âge seul de contracter des demandes de prêts personnels.
2. La résidence en Belgique ou au Grand Duché du Luxembourg
   Vous devez résider en Belgique ou au Luxembourg.
   En effet, votre lieu de résidence principale, là où vous êtes domiciliés, doit être la Belgique ou le Grand Duché de Luxembourg. La nationalité n’entre pas en compte pour le prêt personnel : si vous êtes belge et résidez en Allemagne, nous ne pourrons pas vous proposer nos services.
3. La santé financière
   Pour vérifier ce point, Finapro a l’autorisation, en tant que courtier en crédits, de demander auprès de la Banque Nationale si l’emprunteur est répertorié à la Centrale des Crédits aux Particuliers en tant que mauvais payeur. Toutefois, être fiché mais régularisé peut être une condition d’octroi. Il y a deux exceptions quand on est fiché:

   – Quand le fichage est régularisé, c’est-à-dire que vous avez entièrement remboursé votre dette, on peut dans certains cas après analyse présenter une solution pour votre prêt personnel
   – Quand le fichage n’est pas régularisé mais que vous êtes propriétaire, un prêt hypothécaire peut vous être présenté en solution.
   – Quand le fichage n’est pas régularisé et que vous n’êtes pas propriétaire, on ne peut malheureusement pas trouver une solution.

Vous devez aussi avoir la capacité de rembourser votre crédit : pour que nous puissions le déterminer, vous devrez nous informer sur vos revenus, quels qu’ils soient : salaire, traitement, revenus de remplacement (ONEM, mutuelle, vierge noire …), pension alimentaire, revenus locatifs. Mais aussi sur toutes vos charges: loyer ou crédit en cours, pension alimentaire…etc.
Nous pourrons ainsi déterminer, une fois le montant de la mensualité soustraite, s’il vous reste de quoi vivre décemment.

Le saviez-vous ? Pour pouvoir emprunter de l’argent en Belgique, vous n’êtes pas obligés de travailler ! En effet, à condition de percevoir des revenus réguliers, vous pourriez obtenir un prêt personnel.

Votre statut ?
Je suis salarié ou ouvrier dans une entreprise, je suis fonctionnaire de l’état, de la province ou de la commune : je peux faire la demande d’un prêt personnel. Que j’aie un contrat à durée indéterminée, un contrat à durée déterminée, un contrat intérimaire, il m’est possible de souscrire à un prêt personnel.
Vos revenus sont un facteur très important pour les organismes de crédits. Plus il est stable et important, plus vite ils accepteront votre dossier.
Le CDI est la meilleure preuve d’un revenu stable. Avec le CDI, vous avez de très bonnes chances d’obtenir une réponse positive. Au contraire, si vous êtes indépendant ou avez un contrat CDD, votre dossier sera considéré comme plus risqué et vous aurez plus de mal à obtenir de bonnes conditions.
Les revenus sont toujours envisagés en fonction de la capacité d’emprunt : la banque va calculer si le montant que vous demandez correspond à votre capacité de remboursement et si vous risquez de faire défaut ou non.

Les preuves de revenus

Dans la plupart des cas, les organismes de crédit demandent à ce que vous fournissiez 3 fiches de salaires (les 3 derniers mois), cela garantit une stabilité d’emploi et une source de revenus continue.
Le contrat de travail peut aussi être le garant de votre emploi. Lorsqu’on débute dans la vie active, on peut justifier ses revenus via son contrat de travail.
La plupart des organismes de crédits demandent aux intérimaires de fournir des fiches pour un mois entier.
N’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers au 04/338 42 32, ou bien par émail financement@penoit.be ou ph@penoit.be. Ils se feront un plaisir de vous conseiller au mieux et de vous indiquer par exemple quelle serait le montant de la charge de crédit à ne pas dépasser, afin d’éviter tout surendettement.

Un projet a muri dans votre tête, il est enfin temps de le concrétiser, il ne manque plus que les finances pour le réaliser.
Vous êtes jeune entrepreneur et vous souhaitez lancer votre entreprise, il vous manque juste un petit coup de pouce pour concrétiser vos rêves : le prêt personnel pour indépendant est fait pour vous !
Que vous ayez envie d’aménager votre commerce ou de l’équiper en matériel professionnel, le prêt personnel pour indépendant Finapro vous aidera pour la croissance de votre entreprise.
De même, si des obstacles imprévus se présentent à vous, si des clients tardent à payer vos factures générant un effet « boule de neige » sur vos affaires, de manière temporaire, les liquidités commenceront à manquer, c’est alors le moment de faire une demande de prêt personnel pour PME ou indépendant.
Votre demande de prêt personnel sera gérée par l’un de nos conseillers : votre demande sera introduite auprès d’organismes financiers partenaires. Leur multiplicité est un atout pour solutionner vos problèmes de trésorerie en vous proposant un crédit adapté à vos besoins d’indépendant.
Le prêt personnel pour indépendant, le prêt personnel pour profession libérale, ou le prêt personnel pour PME peuvent parfois être bloquant pour certaines banques : pas chez Finapro !
Pour trouver une offre de prêt personnel pour indépendant au meilleur taux, et se procurer les meilleures conditions, utilisez notre simulation de prêt personnel qui vous donnera une idée directement de nos conditions avantageuses.
N’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers au 04/338 42 32, ou bien par émail financement@penoit.be ou ph@penoit.be. Ils se feront un plaisir de vous conseiller au mieux et de vous indiquer par exemple quelle serait le montant de la charge de crédit.

Le saviez-vous ?
Un prêt à tempérament, ou prêt personnel, est un crédit à la consommation qui donne la possibilité au consommateur de financer une dépense pour laquelle il ne dispose pas de l’argent nécessaire.
Ce type d’emprunt est utilisé pour l’achat de biens de consommation et de services. Ce crédit permet donc d’emprunter le montant souhaité qui sera ensuite remboursé sur une durée fixée par la loi.
Le montant souhaité fixera la durée du prêt personnel. La destination du prêt personnel, quant à elle, fixera le taux d’emprunt. Mais c’est vous qui déterminez le montant que vous souhaitez emprunter !
Ce type de crédit à la consommation vous permet de réaliser presque tous vos projets sans aucune justification. Vous empruntez un montant sur une durée bien déterminée et vous remboursez votre mensualité fixe mensuellement. Lors de votre demande de prêt personnel vous ne devrez pas fournir de documents probants justificatifs.
Même si vous faites votre demande en ligne et que l’on vous demande la raison, le but ou le motif de votre demande, vous pouvez tout autant y inscrire « à usage privé » ou ne rien y mentionner. Vous faites ce que vous voulez de l’argent que vous allez emprunter.

Première étape : votre demande de prêt personnel.
La demande de prêt est le formulaire qui est transmis à un organisme de crédit pour demander un emprunt. Chez Finapro, c’est facile : testez notre simulateur en ligne et envoyez votre demande directement. Ou alors contactez l’un de nos conseillers par téléphone au 04/338 42 32 qui prendront note de vos renseignements personnels et financiers et vous fixeront un rendez-vous pour la signature de votre demande.
Nos conseillers se pencheront sur votre demande de crédit et la transmettront à des organismes bancaires qui décideront s’ils vous accordent votre prêt.

Deuxième étape : l’organisme bancaire analyse votre demande de prêt personnel.

Avec votre demande initialement complétée, vous devez joindre des documents et pièces justificatives, notamment pour montrer que vous avez les capacités de rembourser votre emprunt.
Voici les justificatifs qui vous seront demandés :

1. Copie de votre carte d’identité, recto-verso
2. Des extraits de banque qui prouvent vos revenus
3. Les relevés des différents crédits en cours, s’il y a lieu
4. Pour les travailleurs salariés, vos 3 dernières fiches de paie
5.  Pour les indépendants, vos 3 derniers avertissements-extraits de rôle (AER)
6.  Votre numéro de compte Iban

Une fois que Finapro a reçu ces documents, ils sont joints à votre demande et envoyés aux organismes de crédits avec lesquels nous sommes partenaires. A ce stade, on pourra déjà vous informer sur la suite favorable ou non qui pourrait être donnée par nos partenaires.
Dans la mesure du possible, préparer toutes vos pièces justificatives au préalable, vous pourrez ainsi témoigner de votre sérieux. Vous obtiendriez ainsi de meilleures chances de recevoir une réponse positive ainsi qu’un meilleur taux.

Troisième étape : l’organisme bancaire rend sa décision

Finapro vous contacte dès l’acceptation de votre demande de prêt personnel afin de fixer un rendez-vous pour signer l’offre de crédit.
Dans le cas ou votre demande de prêt personnel devait être refusée, nous envoyons votre dossier à d’autres partenaires financiers pour de nouvelles tentatives.
Parfois, un demande de crédit peut être refusée sur base d’un malentendu. Il pourrait par exemple s’agir d’une erreur de frappe au sein du formulaire de demande de crédit (ex: revenus, charges, date à l’emploi, crédits en cours non renseignés, etc.) ou d’une incompréhension sur le but du crédit.

Quatrième étape : proposition d’assurance solde restant dû

L’assurance solde restant dû est un type d’assurance vie ou d’assurance décès. Vous souscrivez une assurance solde restant dû en combinaison avec un prêt personnel avec lequel vous achetez un bien ou un service. Cette assurance sert de garantie tant pour votre famille que pour la banque au cas où vous décèderiez avant l’échéance du prêt, car le solde restant du prêt doit, en effet, encore
être remboursé. Ce montant sera alors partiellement ou totalement amorti par l’assurance solde restant dû.

Cinquième étape : signature du contrat et versement des liquidités

Votre dossier est accepté, vous avez été prévenus par téléphone, émail ou sms. On fixe alors un rendez-vous pour la signature du contrat de crédit. Cependant, si vous êtes dans l’incapacité de vous déplacer, veillez à en informer l’un de nos collaborateurs, nous pourrons alors trouver ensemble une autre solution.
Le jour du rendez-vous, le contrat est signé par les deux parties. Les modalités de remboursement (durée, taux d’intérêt…) sont reprises dans le contrat de prêt personnel. Les fonds vous sont versés immédiatement à la signature et apparaissent endéans quelques jours après la signature du contrat de crédit.
La période de remboursement commence généralement le mois qui suit le versement des fonds sur votre compte bancaire.

Quelques informations à connaitre
Le contrat de prêt personnel, qui doit être dûment signé par le consommateur et le prêteur, mentionne de manière claire et concise un certain nombre d’informations, notamment :

1.  Le type de crédit contracté.
2.  L’identité et les coordonnées complètes de l’établissement ou de l’organisme prêteur.
3.  La durée du contrat de crédit.  Le montant et les conditions de prélèvement du crédit.
4.  Le taux débiteur.
5.  Le taux annuel effectif global (TAEG).
6.  Les conditions de remboursement du crédit.
7.  Le taux d’intérêt de retard applicable en cas de retard de paiement.
8.  L’existence ou l’absence d’un droit de rétractation.
9.  Le droit de rembourser le crédit de manière anticipée.
10.  La procédure à suivre pour résilier un contrat de crédit.
11.  Les procédures extrajudiciaires de réclamation.
12.  Etc.

Le contrat de prêt personnel doit être remis au consommateur avec un tableau d’amortissement qui mentionne pour chaque remboursement : le montant du capital, le montant des coûts liés au crédit et le solde restant dû après chaque remboursement.

L’aval bancaire, le garant bancaire ?

Il se peut que l’une des raisons d’un refus de prêt soit le manque de revenus suffisants et on vous propose d’avoir un aval bancaire, un garant. Votre dossier serait alors revu.

Un aval bancaire, c’est quoi ?

La personne qui se porte caution pour un crédit à la consommation s’engage à payer les mensualités à la place de l’emprunteur en cas d’incident de paiement. Des parents peuvent, par exemple, se porter caution pour leur enfant au moment de la souscription d’un prêt étudiant.
Il est à noter qu’on ne parle pas ici d’un simple engagement moral mais d’un véritable engagement contractuel : si l’emprunteur ne paie plus les mensualités de son prêt, l’organisme bancaire peut réclamer les remboursements au garant. Revenus et biens de la personne qui s’est portée caution serviront alors à rembourser le prêt conclu. On notera que des mesures de protections sont éditées par le code de la consommation pour protéger le garant.

1. Deux types de cautions existent :
   La caution simple : lorsqu’il y a un problème avec le remboursement du crédit, l’organisme bancaire doit d’abord se tourner vers l’emprunteur pour récupérer le montant des mensualités ; si cela échoue, l’organisme de crédit se tournera alors vers le garant pour le règlement des mensualités non payées.
2.  La caution solidaire : en cas d’incident de paiement, l’organisme de crédit peut s’adresser directement à la caution pour obtenir le règlement de ce qui lui est dû. La caution solidaire est donc plus engageante.

Le garant a l’obligation d’être présent au moment de la signature du contrat de crédit, ainsi, il sera informé précisément sur les différentes modalités du prêt ainsi que les informations en cas de défaut de paiement et les indemnités qui en découlent.

Conditions
▪ Avoir le même domicile, ou un lien de parenté, que l’emprunteur
▪ Avoir des revenus (voir conditions et statuts pour l’octroi d’un crédit personnel)
▪ Être majeur
▪ Ne pas être renseigné en tant que mauvais payeur à la Banque Nationale ▪ Être capable d’assumer financièrement la charge de crédit

Votre frère/soeur, votre ami(e) ou bien votre enfant vous demande d’être garant pour son prêt ? Vous comptez bien évidemment accepter. Après tout, ce sont des personnes assez proches de vous et également dignes de confiance. Pour vous, il n’y a aucune chance que ces derniers ne paient pas leurs dettes. Cet engagement semble être juste une formalité, un acte pour aider à l’obtention d’un crédit. Détrompez-vous, se porter garant est une véritable responsabilité, un engagement ayant des conséquences.
Signer avec d’autres pour un prêt implique que vous endossiez le remboursement de ce prêt.
Même si la totale confiance en votre enfant, ami, etc, est là, n’oubliez pas qu’il peut arriver beaucoup de choses au cours d’une vie.
On ne peut que vous conseiller avant tout, de peser le pour mais surtout le contre avant de vous engager. Les bonnes questions doivent être posées : et si plus tard j’ai moi-même besoin d’un financement, que se passera-t-il ? le travail de mon enfant est-il solide ? et si mon fils et moi nous nous disputions, qu’arriverait-il ?
Gardez bien aussi à l’esprit que ce crédit sera également présent à votre nom dans les registres de la centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale : cette inscription est légalement obligatoire dans le but d’écarter tout surendettement.

Ma demande de crédit est refusée : pourquoi ?

Il est frustrant qu’une banque décide de refuser une demande de crédit pour un projet cher à nos yeux. Il faut savoir que certains profils pour les grandes banques sont risqués : les personnes sans emploi, avec une situation instable, avec des contrats d’intérimaire ou des contrats à durée déterminée, des revenus qui ne sont pas saisissables, qui ne peuvent pas apporter de co-emprunteur ni d’apport personnel, qui sont sans patrimoine et dont le projet est incohérent avec le budget…etc. Toutes ces raisons peuvent être invoquées par les grandes banques classiques pour refuser votre demande de prêt personnel.

Je suis fiché à la Banque Nationale de Belgique (BNB)

Des épreuves de la vie ; divorce, séparation, décès, perte d’emploi, etc, peuvent mener à rencontrer des difficultés financières et donc vous empêcher de manière temporaire de rembourser votre crédit. Malheureusement, une disposition légale a été prise en Belgique pour protéger les consommateurs du risque de surendettement : l’organisme financier auprès duquel vous vous étiez engagé aura l’obligation de vous renseigner en tant que mauvais payeur auprès de la Banque Nationale de Belgique. Quand bien même votre situation financière se serait régularisée auprès de votre banque, ce fichage perdure quelque temps et la plupart des organismes financiers refuseront votre demande de prêt personnel. Néanmoins, certains partenaires de Finapro pourraient, en fonction des cas, proposer une solution vous permettant d’emprunter le montant souhaité. Si telle est votre situation, n’hésitez pas à introduire votre demande de prêt personnel sur notre site et nos conseillers se feront un plaisir de vous informer de la suite que nos partenaires pourraient vous proposer. Si vous vous demandez si vous êtes repris dans ce fameux fichier de la Banque Nationale de Belgique, vous pouvez aller consulter le site de la BNB, dans la rubrique « Centrale des crédits aux particuliers ». Avec un lecteur de carte d’identité électronique ou l’application Itsme sur votre smartphone, vous pourrez visualiser en ligne les données qui sont enregistrées à votre nom.

Mes revenus ne sont pas saisissables, ou sont irréguliers

Font partie des revenus non saisissables : les revenus d’intégration sociale du C.P.A.S., les articles 60 (type de contrat de travail par lequel un bénéficiaire du revenu d’intégration sociale peut bénéficier d’une mesure de mise à l’emploi) ou les revenus issus de la Vierge Noire (allocation de remplacement de revenus accordée à la personne handicapée âgée d’au moins 21 ans) ainsi que les allocations familiales. Le législateur ayant considéré ces revenus comme étant insaisissables, ils ne pourront constituer une garantie suffisante de solvabilité pour les organismes bancaires. Il y a une forte probabilité que votre demande de prêt personnel soit refusé si vous percevez ces types de revenus ou qu’ils constituent la majorité de vos rentrées financières. De plus, si vos revenus sont irréguliers, ils ne permettront pas aux yeux des organismes financiers de rembourser votre crédit. Donc, si vous avez des contrats d’intérimaire ou des contrats à durée déterminée récents, si vous louez votre bien sur une plateforme de location court terme (du type AirBNB), vous devez savoir qu’au regard de la plupart des banques ces revenus sont presque toujours considérés comme étant irréguliers, vous pourriez dès lors obtenir un refus de leur part.

J’ai signé un contrat de prêt tout récemment

Certaines banques se poseront des questions relatives à votre solvabilité si vous demandez à introduire une demande de prêt personnel alors que vous venez juste d’en signer un dans un autre organisme financier. Elles préféreront attendre de voir si vous avez la capacité à rembourser votre engagement actuel avant de contracter un nouvel engagement financier. Il pourrait aussi arriver que vous ayez introduit deux demandes conjointement, voire plus, pour diverses raisons (tarde à donner une réponse, vous n’avez pas la possibilité de vous déplacer …etc) et dés lors, ce sera le premier organisme financier à avoir introduit votre demande qui aura la priorité par rapport à l’autre, et toute demande supplémentaire se verrait refusée. Dans le cas où vous ne souhaitez pas conclure de contrat avec l’organisme principal, il vous est possible alors de prendre contact avec cet organisme, par écrit c’est toujours mieux, afin de mettre sans suite votre demande. L’organisme financier de votre choix pourra ainsi prendre en compte votre demande de crédit.

Mes revenus sont faibles

La première condition pour obtenir un crédit est d’avoir des revenus suffisants qui permettront de rembourser les mensualités du crédit. Raison pour laquelle, pour chaque demande de crédit, les organismes financiers analyseront votre solvabilité grâce à vos différents revenus (ceux qui peuvent être pris en compte) et vos charges. Il doit vous rester un minimum pour vivre que vous empruntiez seul ou à deux. Chaque organisme financier a ses propres critères pour rendre sa décision. Cependant, tous établiront ce calcul : vos revenus – vos charges – un montant forfaitaire servant à couvrir les autres charges comme la nourriture, les vêtements … (varie en fonction de si vous empruntez seul ou a deux) = un montant qui ne peut pas être négatif mais positif. Si le montant était négatif, votre demande de crédit serait refusée. Néanmoins, si le montant de vos charges est en réalité constitué principalement de mensualités de crédits actuels et que vous souhaitiez emprunter un montant pour diminuer cette charge, vous avez la possibilité de réaliser un regroupement de crédits en un seul et unique prêt. Il est aussi à noter qu’un calcul d’endettement est aussi effectué suivant une même formule : le montant total de vos revenus qui sont saisissables : par le montant total de vos charges = on obtient un pourcentage qui, en fonction d’une société à l’autre, sera décisif dans l’accord ou non de votre demande de crédit.

Je suis en médiation de dettes

Pour regagner une situation financière équilibrée, un service de médiation de dettes peut être mis en place pour aider les personnes rencontrant des difficultés à rembourser la totalité de leur dettes. Deux types de médiation de dettes existent : d’une part ce sera à votre demande qu’une médiation à l’amiable sera mise en place et aidera à trouver les solutions adéquates pour rembourser vos créanciers et d’autre part la médiation statuée par un juge qui désignera un médiateur s’occupant de gérer le remboursement de vos créanciers à votre place. Lors d’une médiation de dettes à l’amiable, comme c’est vous qui restez maître de vos finances, et dans la mesure où vous n’êtes pas fiché à la Banque Nationale, vous pouvez toujours emprunter de l’argent.
Par contre, il vous sera interdit d’emprunter si vous êtes dans le cas d’une médiation judiciaire. Si malgré tout vous tentiez d’introduire une demande de crédit, non seulement votre médiateur pourrait révoquer la procédure mais dans tous les cas, l’organisme financier refusera votre demande. Pour conclure, il faut savoir que parfois une demande de prêt personnel peut être refusée sur base d’une méprise : une erreur de saisie dans le questionnaire de demande de crédit, une incompréhension sur la finalité du crédit, …etc. Il vaut toujours mieux revérifier auprès de votre conseiller Finapro si ce type de méprise n’a pas été commise.

C’est quoi le capital restant dû ?

A la souscription d’un crédit, l’établissement financier fournit au client un tableau d’amortissement qui reprend en détail les mensualités à payer. En cours de vie du contrat, le client a ainsi une vision précise du capital restant dû, c’est-à-dire le montant du capital qui lui reste à rembourser.

Pourquoi faut-il connaître le capital restant dû ?

Un prêt est un contrat, entre un emprunteur et un établissement financier, qui implique de la part du premier le remboursement du capital emprunté, auquel s’ajoutent des intérêts, qui rémunèrent le service consenti. Pour avoir une vision claire de la situation d’un crédit, il est important de connaître le capital restant dû, qui représente un état des lieux du contrat, à savoir le remboursement déjà effectué et le reste à rembourser. Concrètement, il est égal à la différence entre le capital emprunté et le capital consolidé déjà payé. A l’aide de ce tableau, il vous sera aisé également de calculer l’indemnité de remploi dans la mesure où vous souhaiteriez rembourser votre crédit anticipativement.

Indemnité de remploi ?

Il s’agit d’un dédommagement forfaitaire permettant de couvrir une partie des intérêts que le prêteur ne touchera plus sur votre crédit. Généralement, elle correspond à un maximum de trois mois d’intérêts sur le montant de votre crédit restant à payer. En effet, l’indemnité de remploi correspond à la différence entre, d’une part, les intérêts que la banque aurait perçus jusqu’à la fin du crédit si le crédit n’avait pas été remboursé anticipativement et, d’autre part, les intérêts qu’elle pourra percevoir en replaçant le capital remboursé anticipativement sur le marché interbancaire. De fait, en cas de remboursement anticipé, le prêteur retrouve le capital mais n’aura plus d’intérêts. Il subira donc un manque à gagner pendant le reste de la durée du prêt initial. Afin de compenser ce manque à gagner, il demandera à l’emprunteur une indemnité de remploi en remplacement du capital.

Comment calculer l’indemnité de remploi ?

Pour tout contrat de prêt personnel signé après le 1er décembre 2010, l’indemnité de remploi ne pourra être supérieure à :

•  1% du capital remboursé par anticipation, si le prêt devait encore durer au moins 1 an. Exemple : montant remboursé par anticipation : 2.000€, l’indemnité de remploi sera de 20€.
•  0,5% du capital remboursé par anticipation, si la durée restante est inférieure à 1 an. Exemple : montant remboursé par anticipation : 2.000€, l’indemnité de remploi sera de 10€.

Formalité du remboursement anticipatif

Il vous sera demandé d’envoyer une lettre à votre organisme financier par voie recommandée 10 jours avant la prochaine échéance de paiement. Vous pouvez aussi leur téléphoner ou passer en agence.

Est-ce avantageux de rembourser son prêt personnel anticipativement ?

Le remboursement anticipé est intéressant quand la durée de remboursement restante est longue et/ou que votre taux d’intérêt est élevé. Dans certains cas, le coût des pénalités de remboursement et la perte des avantages fiscaux sont trop élevés : il vaut alors mieux continuer à rembourser le crédit selon le calendrier établi.

C’est quoi un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs crédits à la consommation en un seul. Vous avez trop de prêts en cours ? Vous souhaitez diminuer vos mensualités ? Avec Finapro, le regroupement de crédits ou le rachat de crédits sera la solution adaptée à vos besoins. Le regroupement de crédit ne vous fera pas forcément gagner de l’argent. Mais, dans certains cas, il est vraiment nécessaire de passer par cette étape. Vous pourrez :

•  éviter le surendettement,
•  réduire vos charges mensuelles,
• obtenir de nouveaux fonds pour la réalisation d’un nouveau projet.

Si introduire le dossier est facile, analyser un dossier prend du temps. Lorsque nous analysons un dossier et que nous nous apercevons qu’il n’est pas nécessaire de procéder à un regroupement de crédits, nous vous conseillerons une autre solution.

Une demande de regroupement de crédits passe par 4 étapes :

1. Vous nous envoyez vos informations.
2. Un de nos conseillers financiers vous recontacte et vous demande les pièces justificatives nécessaires pour compléter votre dossier. Il s’agit notamment de :

• • une photocopie de votre pièce d’identité,
  • votre certificat de résidence,
  • vos 3 dernières fiches de paie (ou votre dernier avertissement-extrait de rôle si vous êtes indépendant),
  • un compte rendu précis de toutes vos charges (loyer, dépenses quotidiennes…),
  • le détail de tous les crédits que vous souhaitez regrouper et du montant qu’il vous reste à rembourser,
  • d’autres documents qui apportent des informations sur votre situation actuelle si nécessaire.

3. Notre conseiller analyse votre demande et vous donne sa réponse. S’il accepte, il vous enverra une offre sans engagement.
4. Si nos conditions vous conviennent, vous n’avez plus qu’à la signer. Sinon, conservez bien cette offre, elle pourrait vous servir d’argument pour négocier auprès d’un autre organisme financier.

Les désavantages d’un regroupements de prêts

Lorsque vous regroupez vos crédits, le principal inconvénient est que, dans la plus part des cas, vous empruntez une somme qui est généralement supérieure au solde restant dû réel de tous vos crédits à reprendre. Donc, dans la majeure partie des cas, il y a un allongement de la durée qui est réalisé afin de diminuer la nouvelle charge par rapport à la charge globale de tous les anciens crédits réunis. Résultat : le coût total du nouveau crédit est supérieur au coût total restant des anciens crédits. En résumé, vous ne gagnez pas de l’argent même si d’un autre côté, vous avez récupéré de la liquidité ou diminué vos charges (d’une manière conséquente dans certains cas).

Regroupement de dettes

Vous pouvez également incorporer d’autres choses dans votre regroupement de crédits, comme notamment vos factures, vos loyers non payés, vos taxes (taxes voitures, taxes poubelles, …), vos impôts, un remboursement familial, un montant pour vos travaux, un montant pour vos vacances, … Contracter votre rachat de crédits par notre intermédiaire, c’est la garantie de racheter vos crédits en toute sérénité. Nous analysons et trouvons, pour vous, la solution la mieux adaptée. Votre satisfaction est notre préoccupation première.

FAQ regroupement de prêts

1 La réponse à ma demande est-elle rapide ?

Lors de votre demande de regroupements de prêts en ligne, vous recevrez une réponse de principe immédiate à la validation du formulaire : un email de confirmation vous sera envoyé instantanément.
Une fois votre demande de regroupement de prêts remplie et accompagnée des justificatifs demandés, votre dossier est analysé dans un délai de 48 heures ouvrées suivant sa réception.

2 Combien de prêts sont nécessaires pour un regroupement de prêts ?

Il n’y a pas de « quantité » déterminée, un seul prêt à tempérament souscrit rend possible le regroupement de crédits. dont le fondement est de racheter le crédit parfois à un meilleur taux et/ou d’en augmenter la durée afin de payer des mensualités moindre.

3 Comment faire une demande de regroupement de prêts ?

Pour réaliser une demande de regroupement de crédits chez Finapro, plusieurs possibilités :

•  Vous téléphonez au 04/338 42 32 à l’un de nos conseillers du lundi au vendredi entre 9h et 17h30 (interruption de midi entre 12h30 et 13h30).
• Vous vous rendez dans notre agence à Seraing, place Merlot 6.
• Vous réalisez une simulation de prêt sur notre site et complétez votre demande de crédit en ligne.

Aussitôt votre demande de regroupement de crédits complète, nos collaborateurs analysent si votre demande peut être réalisable. Nos différents partenaires reçoivent votre demande quelques heures après et certains organismes bancaires donnent déjà leur réponse endéans les 24h. Un rendez-vous est alors fixé pour la signature du contrat : le montant emprunté est ensuite versé sur votre compte en banque, ou celui du commerçant.

A quel moment recourir au regroupement de crédit ?

Recourir à un rachat de crédit, c’est se préserver contre toute éventuelle altération de la situation financière. Une perte d’emploi peut par exemple provoquer une baisse des revenus, ou alors un départ à la retraite, mais aussi un divorce. Et c’est justement en ayant recours au rachat de prêts qu’il est possible d’amoindrir son budget.
Le regroupement de prêts à tempérament s’avère aussi être la solution pour les victimes d’un endettement excessif afin d’éviter la spirale infernale du surendettement.

Les avantages du regroupement de prêts à tempérament

Si vous pratiquez un regroupement de prêts, vous n’aurez plus qu’à vous préoccuper que d’ un prêt unique. Aussi, vous ne serez plus redevable qu’à un seul établissement de crédits.
Par ailleurs, le rachat de crédits vous permet de diminuer vos mensualités jusqu’à 60%. Vous gagnerez ainsi, du pouvoir d’achat et pourrez gérer votre budget plus facilement et de manière plus sécurisée.

Un autre aspect du rachat de vos crédits

Le taux du crédit issu du rachat peut avoir un taux variable ou fixe. Variable, il est révisé chaque année à la date d’anniversaire de la signature du contrat de regroupement de prêts à tempérament. Il peut donc augmenter ou diminuer selon un indice de référence. Voilà pourquoi il est conseillé de miser sur le taux fixe, l’objectif étant de mieux gérer son budget.
Il est vrai qu’il faut reconnaître que le regroupement de prêts à tempérament peut durant un certain temps apporter un soulagement à l’emprunteur. En effet, avec une seule mensualité à payer au lieu de plusieurs sur le mois, vous pouvez assez vite retrouver un budget plus solide suite à la réduction de votre taux d’endettement. Vous pouvez également vous constituer des réserves avec l’argent que vous aviez l’habitude de consacrer au versement de ses mensualités.
Toutefois, malgré cet aspect plutôt captivant du regroupement de crédits, il faut également s’assurer d’analyser toutes les modalités de cette opération avant de se lancer dans l’opération de rachat.
En dépit du fait que le regroupement de prêts personnel permette d’amoindrir son taux d’endettement, il faut aussi prendre conscience des frais qu’une telle opération peut engendrer.
Les taux financiers déboursés de cette opération de rachat doivent vous permettre de dégager un montant plus élevé d’épargne, sans quoi l’opération n’est plus avantageuse.
Cependant, dans la plupart des cas, cette opération reste souvent couteuse. Si elle vous autorise à prolonger la durée du crédit et donc d’en réduire le montant de la mensualité, ça reste au final une opération couteuse.
Tout comme avec un simple prêt personnel, le taux d’intérêt d’un regroupement de crédit peut être supérieur en fonction de la durée de remboursement qui s’allonge. A terme, le cout du regroupement de prêts est d’ailleurs élevé. Malheureusement, vous devez également porter une attention particulière aux frais cachés qui ne sont pas toujours mentionnés lors du rendez-vous, comme les frais de courtage ou les frais de dossier…
Ce qui ne veut pas dire que cette opération de rachat de prêts à tempérament n’est pas utile : pour certains, elle est inévitable, voire primordiale.
Pour que l’opération de regroupement de crédits soit une réussite, il est primordial de prendre conscience des frais qui en sont inhérents .

Découvrez le rachat de crédit avec Finapro

Vous avez plusieurs crédits, hypothécaires ou non en cours ? Vous désirez diminuer votre charge de crédits mensuelle et pourquoi pas éventuellement y inclure un nouveau projet ? Grâce au regroupement de crédits de Finapro, vous n’aurez plus qu’une seule échéance mensuelle de paiement.

Dans le regroupement de crédits de Finapro, vous pourrez inclure tous vos crédits en cours :

• carte de crédit
• ouverture de crédit
• financement voiture
• prêt personnel
• prêt hypothécaire

Les avantages ?

Finapro rassemble tous vos prêts, y compris votre prêt hypothécaire, vous n’en aurez plus qu’un seul. Vous ne payerez plus qu’une seule mensualité. Dans certains cas, les taux d’intérêts seront diminués. Il vous sera même peut être possible d’envisager des travaux. Finapro analysera votre situation financière et vous proposera le regroupement adapté à l’ensemble de vos emprunts et la meilleure solution pour vous soulager financièrement. Contracter votre regroupement de crédits par notre intermédiaire, c’est la garantie de racheter vos crédits en toute sérénité, en y incluant votre crédit hypothécaire ou non. Nous analyserons et trouverons, avec et pour vous, la solution la mieux adaptée. Votre satisfaction étant notre première préoccupation.

Comment demander un regroupement de crédits ?

1. Réfléchissez à l’ensemble de vos crédits;
2. Informez-nous de la somme qu’il vous reste à rembourser pour chacun d’eux ;
3. Introduisez ces informations dans notre simulateur de regroupement de crédits ;
4. L’un de nos conseillers examinera, avec vous, la solution financière qui répond à vos besoins ;
5. Approuvez votre rachat de prêt.

Combien coûte un regroupement de crédits ?

Le taux d’intérêt débiteur définit le coût de votre rachat de crédit mais le coût dépend également de la somme que vous empruntez et de la durée que vous choisissez pour rembourser votre prêt. Les prêts à tempérament peuvent être regroupés.

Dois-je contracter une assurance pour le regroupement de crédits ?

Vous n’êtes en aucun cas obligé de contracter une assurance mais elle peut toutefois vous être conseillée. Parce qu’il est sage et important d’envisager le pire, à savoir votre décès, nous vous proposerons une assurance solde restant dû qui permettra d’épargner à vos proches d’assumer la responsabilité de rembourser votre prêt en cas de décès avant le terme du contrat.

Découvrez le prêt hypothécaire avec Finapro

Le prêt hypothécaire ou crédit hypothécaire est l’acte qui vous permet de financer un bien : que ce soit une maison, un appartement ou un immeuble de rapport. L’achat d’un terrain, la construction de votre nouvelle demeure sont aussi possible. Un crédit hypothécaire est un emprunt qui s’appuie sur la mise en gage d’un bien immobilier, qui est appelée l’hypothèque. Il s’agit d’une garantie pour l’organisme financier prêteur si votre crédit n’est pas remboursé : l’organisme financier pourra alors saisir le bien gagé afin de le vendre et de récupérer le montant de la vente. Que vous soyez un professionnel ou un particulier, le prêt hypothécaire détermine votre futur ! Qu’il s’agisse d’une première acquisition ou non, les enjeux sont considérables. Les investissements sont importants et les intervenants nombreux : notaire, vendeur, agent immobilier, entrepreneur, … Le prêt hypothécaire est une phase décisive dans le choix de votre bien, c’est la raison pour laquelle Finapro vous apporte une approche professionnelle et individualisée qui est essentielle. L’expérience de Finapro, en étroite collaboration avec nos partenaires financiers, vous assure la meilleure solution adaptée à vos besoins.

Conditions d’octroi d’un prêt hypothécaire

Les crédits hypothécaires sont octroyés sous certaines conditions. Vous devez être résident en Belgique, à tout le moins être résident belge depuis au moins trois ans. Il vous est loisible d’acheter un bien à l’étranger mais toutefois l’hypothèque devra porter sur une propriété belge. Vous devez évidemment être majeur, avoir 18 ans révolu au moment du crédit mais aussi ne pas être trop âgé lors de la clôture du crédit. Les revenus sont aussi importants. La stabilité est mise en avant par les organismes financiers : Un contrat de travail stable garantira un preuve de revenus continus. Lorsqu’on est deux à emprunter et a avoir un travail stable, les chances d’obtenir son crédit sont accrues. A contrario, si vous êtes avec des contrats d’intérimaires ou de courtes durées, le dossier est considéré comme plus risqué.
La capacité d’emprunt est mise en relation directe avec vos revenus. L’organisme financier calculera si le montant demandé est en adéquation avec votre capacité de remboursement, si vous risquez de ne pas payer vos mensualités.

Sur quels avantages fiscaux peut-on compter quand on achète son logement ?

La date à laquelle vous avez souscrit l’emprunt est importante car différentes réformes ont eu lieu et ont engendré plusieurs régimes fiscaux qui cohabitent. Afin de mieux comprendre cette sujet difficile et connaître les avantages fiscaux auxquels vous avez droit, il est primordial de connaitre la date précise de votre emprunt hypothécaire.

•  Avant 2005, les emprunts hypothécaires produisaient des avantages fiscaux avec des diminutions d’impôt pour un achat, une rénovation, une construction, etc.
•  À partir de 2005, le logement que vous occupez vous-même a été stimulé avec le bonus logement.
• En 2014, suite à la sixième réforme de l’État, la fiscalité des prêts hypothécaires est devenue une compétence donnée aux régions.

Les régions ont encore gardé le bonus logement comme avantage fiscal pour les nouveaux prêts hypothécaires en 2015 mais après cette date, chaque région a adopté de nouvelles mesures fiscales :

1.  En Wallonie naissance de l’avantage fiscal « Chèque Habitat » pour le prêt hypothécaire
2. En Flandre suppression du bonus logement mais parallèlement diminution des droits d’enregistrement.
3. À Bruxelles suppression du bonus logement mais parallèlement abattement important sur les droits d’enregistrement.

L’importance des fonds propres dans un crédit hypothécaire

L’apport de fonds propres est capital pour l’organisme prêteur : c’est un gage de confiance qui encourage les banques. Depuis le 1er janvier 2020, la Banque Nationale de Belgique a établi de nouvelles normes de prévention.
En apportant des fonds propres élevés, vous emprunte en toute logique moins, ce qui aura pour conséquence un taux inférieur. Vos remboursements mensuels seront d’autant plus confortables. Il est évident que vous rassurerez les organismes financiers par l’apport d’un capital important car cela signifie pour eux une bonne santé financière et donc une bonne capacité à rembourser votre emprunt.
Sachez qu’avec les nouvelles directives de la BNB les crédits hypothécaires sans fonds propres ne sont pas aisés. Être propriétaire sans fonds propres n’est de toute évidence pas facile, mais pas impossible non plus. Chez Finapro, nos spécialistes hypothécaires analyseront avec vous votre situation personnelle et vos projets d’achat. Les aspects abordés seront notamment les suivants :

• Quel est le prix d’achat du bien ?
• Le montant des droits d’enregistrement et les frais de notaire ?
• Quel sera votre capacité à rembourser pour votre crédit immobilier?
• Existe-t-il d’autres emprunts ou crédits en cours ?
• Quels sont vos revenus ?

Après une analyse en profondeur, nos collaborateurs constitueront votre dossier et introduiront votre demande auprès d’un organisme de crédit. Finapro travaille avec différents partenaires en crédits hypothécaires qui proposent ce genre de solution où vous pouvez emprunter 100% du prix d’achat. Comme Finapro est un courtier indépendant en crédits hypothécaires, notamment, on présente l’avantage, par rapport aux banques traditionnelles, de vous proposer de nombreuses et diverses solutions de crédit hypothécaire. Un courtier indépendant en crédits hypothécaires travaille avec plusieurs partenaires de crédit et dispose de ce fait d’une offre bien plus large de solutions de crédit. Finapro vous permettra donc d’accéder à un large éventail de possibilités.

A quels couts supplémentaires dois-je m’attendre ?

1. Les honoraires du notaire pour l’acte d’achat et de l’emprunt hypothécaire. Les honoraires du notaire sont fixés par la loi. Ils correspondent à un pourcentage de la valeur du bien. Tous les notaires appliquent le même tarif. Les honoraires du notaire sont déterminés en fonction d’une échelle décroissante des pourcentages du prix d’achat. Plus les frais sont bas, plus le logement vendu est cher. Si le vendeur et l’acheteur font appel à deux notaires différents, cela n’a pas de conséquence sur le montant des honoraires qu’ils devront payer : les deux notaires se partageront la montant payé par les deux parties.
2.  Les frais administratifs. Le notaire doit effectuer des recherches administratives pour que la vente soit un succès : demander des certificats, clarifier des situation, réaliser des notifications. Le notaire ne travaillant pas bénévolement, ces recherches coutent. La transcription de l’acte, l’inscription de l’hypothèque, les extraits cadastraux, les frais de timbres, etc. vous seront également facturés. Globalement, ces frais administratifs varient entre 650 euros et 1250 euros.
3. Les droits d’enregistrement de l’emprunt hypothécaire Attention, ne confondez pas avec les droits d’enregistrement pour l’achat! Ici, il s’agit d’une taxe qui équivaut à 1 % du crédit hypothécaire.
4.  Les droits d’inscription hypothécaire Vous devrez compter 0,30 % du capital emprunté.
5.  Les frais bancaires Pour tout emprunt dont le but est de financer l’achat d’une habitation, l’organisme de crédit facturera des frais liés à l’ouverture du dossier et à l’expertise immobilière.
6.  Les frais d’architecte Pour tout permis de construire (rénovation, agrandissement, etc.) , un architecte est normalement obligatoire. Les honoraires des architectes sont fixés librement à contrario des notaires.
7. Les frais de demande de permis d’urbanisme Sachez que certains travaux nécessitent un permis d’urbanisme : renseignez-vous auprès de la commune concernée, un règlement communal pouvant différer l’un de l’autre. Il faut savoir aussi que ces permis ne sont pas gratuits.
8. Les assurances. L’assurance solde restant dû est quasiment incontournable dans le cadre d’un crédit hypothécaire. En cas de décès de l’emprunteur avant l’échéance de l’emprunt, la compagnie d’assurances versera à la banque le capital encore dû par l’emprunteur décédé. Une assurance habitation peut s’avérer fort utile : elle peut couvrir des risques divers, comme l’incendie, les dégâts des eaux, le vol, etc. Non obligatoire, mais fortement conseillée. Dans le cadre d’un crédit hypothécaire, l’organisme de crédit peut vous demander de souscrire cette assurance pour protéger le bien mis en hypothèque.
9. Les frais de copropriété. Si le bien acheté est un appartement, il va falloir prendre en compte les frais de copropriété: le nettoyage des communs, la rénovation de la façade, l’entretien ou le remplacement de l’ascenseur, etc. L’acte de vente et le règlement de la copropriété vont déterminer la part que chaque copropriétaire doit assumer dans les frais communs.

La reprise d’encours, c’est quoi ?

Pour quoi faire ? La reprise d’encours c’est la réutilisation du capital déjà amorti de votre crédit hypothécaire existant. Cela ne peut être qu’uniquement dans un but immobilier, c’est-à-dire pour l’achat d’un nouveau bien ou les travaux de rénovation d’un bien. Ceci permet d’économiser les frais de notaire et d’hypothèque parfois importants suivant le montant. Vous devez donc déjà avoir un prêt hypothécaire en cours. Dans ce cas, la banque vous « re-prête » le capital que vous avez déjà remboursé, il s’agit de remettre à disposition une partie du crédit. La reprise d’encours signifie doc qu’on réutilise l’hypothèque que l’on avait pour un crédit antérieur afin de garantir un nouveau crédit-logement. Exemple : on a emprunté 250.000 euros il y a quelques années et on a déjà remboursé 50.000 euros, la banque peut nous autoriser à réemprunter ces 50.000 euros. Certains organismes financiers exigent un certain montant (10.000 euros en général), mais d’autres l’autorisent quel qu’il soit. D’un point de vue technique, une reprise d’encours c’est un « nouveau crédit » dans le crédit déjà conclu. Une nouvelle tranche dans l’ouverture de crédit existant est donc accordée à chaque reprise avec un taux d’intérêt, une durée, etc. qui lui sont propres.

Des recommandations pour votre crédit immobilier

Ayez toujours à l’oeil vos capacités financières. Ne devenez pas insolvable à cause de votre prêt. Deux règles à suivre pour savoir ce qu’il vous est permis :

• Être en mesure de payer 10 à 25 % du prix d’achat avec votre épargne personnelle ou avec l’aide de l’un de vos proches.
• Vos mensualités ne doivent pas dépasser 1/3 des revenus mensuels du ménage.

N’oubliez pas d’inclure les couts qui viennent s’ajouter à votre mensualité : l’assurance habitation/incendie, l’assurance solde restant dû et le précompte immobilier payable annuellement. Certains frais qui découlent de l’achat ou la construction d’une maison ne doivent être payés qu’une seule fois comme les droits d’enregistrement, les frais de notaire, les droits d’hypothèque, la TVA.
Mais surtout : encore davantage que pour tout autre produit financier, comparez les offres ! Renseignez-vous auprès de plusieurs organismes financiers pour savoir si les tarifs proposés sont moindre et essayez de faire ressortir le tarif le plus avantageux. En faisant appel à Finapro, courtier en crédits, nous ferons ce travail comparatif pour vous. Même une petite différence sur le montant des mensualités à payer peut mener à un montant important sur l’ensemble de la durée du crédit. Prenez le temps de comparer les avantages et inconvénients des différentes formules de crédit hypothécaire. Choisissez la formule qui vous convient le mieux : mensualités constantes ou remboursements fixes en capital ? Taux d’intérêt fixe ou variable ? N’oubliez pas qu’il est également possible de combiner différentes formules. Finapro vous conseillera au mieux suivant votre projet.

Pourquoi Finapro pour votre crédit logement ?

Parce que chez Finapro nous sommes convaincus que tout le monde doit avoir une chance à être propriétaire. Parce que nos conseillers très qualifiés et spécialisés en prêt hypothécaire peuvent vous trouver la solution qui sera adaptée à vos besoins. De plus, notre service en tant que courtier est totalement gratuit pour vous. En tant que courtier en crédits, nous ne sommes pas attachés contractuellement aux conditions d’un seul organisme de crédits, mais nous pouvons étudier et sonder pour vous, au sein des offres de nos différents partenaires en crédit hypothécaire, celle qui correspondra à vos attentes et à votre situation financière. Nous soulèverons de la sorte les meilleures offres afin que vous puissiez rendre concret vos projets et de la sorte accéder à la propriété d’un bien immobilier. Dans le cas où vous auriez des questions sur le prêt hypothécaire, la simulation de crédit hypothécaire et ses différents aspects : n’hésitez pas à nous contacter. Nos collaborateurs se feront une joie de répondre à vos questions, quelles qu’elles soient.

Evaluer le budget

Acheter l’habitation de ses rêves exige souvent du temps, de la persévérance, mais aussi beaucoup de prudence. Une occasion se présente extraordinairement. Il faut donc bien s’organiser avant d’acheter un immeuble, notamment en connaissant sa capacité financière. Vous vous lancez dans une grande aventure, souvent même l’achat d’une vie. Nous vous aidons avec les différentes étapes à suivre et tous nos conseils. Penser un budget, c’est prévoir tous les frais et les dépenses et pouvoir les payer en fonction de ses capacités financières. Dans le cadre de l’achat d’une habitation, il faut prendre tous les éléments en compte. Une consultation gratuite chez un notaire est possible pour obtenir plus d’informations. Vous pouvez aussi prendre contact avec nos collaborateurs afin d’obtenir des renseignements au préalable pour avoir une idée du crédit auquel vous avez droit et budgétiser votre apport personnel. Il vous faudra calculer précisément la somme que vous pouvez assigner à l’achat de votre futur bien. Ce budget dépendra de deux grands éléments : les fonds propres dont vous disposez et la somme qu’il vous sera autorisé d’emprunter. Cette montant dépend de vos capacités financières (revenus, charges, etc.). Pour mieux vous y retrouver, vous pouvez aussi utiliser notre simulateur en ligne. Il est bien évidemment certain que nous pourrons affiner vos informations lors d’un rendez-vous. Renseignez-vous également sur les différents frais annexes qu’impliquent tout achat immobilier : droits d’enregistrement ou TVA, frais de notaire, etc. Ils peuvent s’élever jusqu’à 25 % du prix de vente.

Faire une offre d’achat

Le coup de coeur est là et il entre dans le budget prévu ? Vous avez alors la possibilité de faire une offre d’achat. Il s’agit d’un engagement de votre part à acheter le logement à un certain prix si le vendeur accepte avec une durée limitée dans le temps. Tenez bien compte que cette offre écrite vous engage juridiquement et financièrement auprès du vendeur. Il ne faut donc pas la faire à la légère. Si l’offre est signée par les deux parties, on peut dire alors que la vente est déjà quasiment certaine.
Attention, si votre offre est faite sans réserve, vous ne pourrez plus vous rétracter. Il est dès lors conseillé d’y insérer des conditions suspensives, comme une condition suspensive d’octroi de crédit par exemple. L’offre d’achat étant un véritable engagement, nous vous conseillons de faire relire votre offre d’achat par un notaire avant de la signer, ou encore mieux : rédigez-la avec son aide !

Vous avez enfin trouvé votre future habitation ? Il vous faut, pour concrétiser ce rêve, trouver un crédit hypothécaire compétitif ? Un conseil : ne foncez pas tête baissée chez votre banquier, pensez à Finapro, courtier en crédit. De l’élaboration de votre projet à la signature de l’acte authentique chez le notaire, de nombreuses étapes se présenteront avant de devenir propriétaire de votre bien immobilier :

•  étape 1 : définition de votre budget La première étape avant de considérer l’achat d’une maison ou d’un appartement est de déterminer votre budget. À moins que vous puissiez payer comptant votre bien, vous allez très probablement devoir passer par la case prêt hypothécaire. En fonction de vos revenus, de vos éventuelles charges (crédit, pension alimentaire…), apport et aides, vous pourrez déterminer la somme que vous pouvez emprunter. Finapro peut vous y aider !
•  étape 2 : choisir les critères de votre future habitation Le budget est déterminé vous pouvez passer à l’étape très certainement la plus agréable : la description du bien de vos rêves. Pour que votre recherche soit efficace, il est important de réfléchir aux critères non négociables, et ceux sur lesquels vous pourrez être flexible.
  • • Le secteur géographique : la ville, le village,
    • Le type de bien : maison ou appartement,
    • La taille et le nombre de pièces,
    • L’exposition des pièces,
    • La présence d’un jardin, d’une terrasse, d’un balcon,
    • Les travaux que vous pourrez réaliser ou non.

  Vos critères sont établis : classez-les par ordre de priorité, votre intransigeance portera sur quels critères ? La priorisation de vos critères pourra changer au fil des visites, c’est d’ailleurs souvent à cela que ça sert !

• étape 3 : connaitre les prix du marché immobilier Il va désormais falloir vous confronter à la réalité du marché immobilier. Beaucoup de sites s’offrent à vous afin de vous rendre compte à combien se vendent les biens immobiliers suivant vos critères qui devront peut-être être réajustés.
• étape 4 : rechercher et visiter des biens Vous pouvez consulter des sites immobiliers, avoir des contacts avec des agences immobilières ou contacter directement les propriétaires pour rechercher et visiter des biens correspondant à vos critères. Il existe aussi les ventes aux enchères en ligne.
• étape 5 : faire une offre d’achat et signer le compromis de vente Il s’agit d’un engagement de votre part à acheter le logement à un certain prix si le vendeur accepte avec une durée limitée dans le temps. Quand l’offre d’achat est acceptée, vous devrez donc prendre contact avec un notaire, en vue de la signature du compromis de vente. Quelques semaines s’écouleront entre le moment où l’offre a été acceptée et le moment où le compromis est signé, le temps que les documents obligatoires soient réunis et/ou établis par le notaire.
• étape 6 : l’acte de vente – l’acte notarial Dernière étape lors de l’achat de votre bien : la signature de l’acte de transfert de propriété notarial ! Ce document juridique fixe le transfert de propriété du vendeur à l’acheteur et vous permet de devenir enfin propriétaire.

Vous avez enfin trouvé l’endroit idéalement situé et à pas cher pour accueillir votre futur logement ? Vous désirez faire bâtir une maison en confiant les plans à un architecte pour qu’il couche sur le papier la maison de vos rêves ?

Le crédit logement nouvelle construction est un prêt hypothécaire qui permettra de rendre concret votre projet immobilier, qu’il s’agisse de la construction d’une maison ou tout autre type de logement. Il s’agira d’un engagement sur le long terme taillé sur mesure pour vous. De ce fait, n’hésitez pas à vous faire accompagner dans votre projet par l’un des conseillers Finapro. Ils vous conseilleront et vous épauleront dans votre démarche et négocieront pour vous la proposition la plus avantageuse qui soit.

L’acquisition d’une maison ou d’un appartement sur plans ou en cours de construction nécessite une plus grande protection des acquéreurs contre les risques d’insolvabilité ou la faillite des entrepreneurs (loi Breyne). Pour ce type d’acquisition, il existe d’autres dispositions particulières.

Lors de la réception provisoire des travaux, l’acheteur marque son accord quant aux travaux réalisés jusque là, dans ce document figureront les éventuels manquements et défauts qui devront être pris en charge par l’entreprise de construction. Une année calendrier plus tard aura lieu la réception définitive par laquelle l’acheteur entérine la globalité des travaux réalisés, y compris les manquements figurant dans la réception provisoire, l’entreprise aura eu une année complète pour réparer / terminer les travaux.

Il est à noter qu’étant donné qu’il s’agit d’une nouvelle construction, après l’acceptation/la réception des travaux, une garantie de 10 ans devra être donnée par l’entreprise à l’acheteur. En effet, des défauts non apparents peuvent surgir durant cette période de 10 ans.

Comme le bâtiment est neuf, la tva sera de 21% et il n’y aura pas de droits d’enregistrement. Gardez bien à l’esprit que les frais d’acte d’emprunt hypothécaire, les frais d’expertise, les honoraires du notaire et les frais administratifs seront également dus. La tva représentera la plus grosse partie.

Lors d’un achat, tous les fonds du crédit sont libérés en une fois pour permettre à l’acheteur de financer son acquisition. Lors du financement d’une construction, les fonds sont libérés au fur et à mesure de l’avancement des travaux.

Cela permet à l’acheteur de ne pas payer d’intérêts sur les fonds non prélevés. Et cela permet d’autre part à l’organisme prêteur de vérifier à chaque libération de fonds que l’état d’avancement des travaux est bien conforme à ce qui était prévu au départ.

C’est lors de l’acte notarié que le crédit alloué à l’achat du terrain sera libéré, à contrario, celui alloué à la construction du bien sera versé par étape, en fonction de l’avancement des travaux. Les tranches sont versées au client sur la base des factures relatives à la construction. C’est sur le compte du client ou celui du fournisseur que ces sommes seront versées.

C’est avec un crédit hypothécaire classique que vous financerez l’achat de votre terrain et votre bien, tout comme si vous achetiez une maison ou un logement -appartement.

Et ce n’est pas parce que votre bien est plus ancien que les taux ne seront pas les mêmes que pour une nouvelle construction. La variante c’est votre profil : l’apport de départ, vos revenus, la durée de l’emprunt souhaitée, votre capacité de remboursement…etc

Il existe aussi un autre type de crédit fréquemment utilisé dans le cadre d’un nouveau bien remplaçant un ancien que vous possédez déjà avec une hypothèque, ou un bien déjà remboursé : il s’agit du crédit-pont. Il perdurera le temps que vous vendiez votre ancien bien, mais cette durée n’excèdera pas 24 mois. Il n’est en effet pas toujours facile de payer deux prêts en même temps : ainsi, vous aurez la possibilité d’obtenir les liquidités dont vous avez besoin mais d’en différer le remboursement au moment de la vente de votre ancien bien.

Vous convoitez un bien à l’étranger pour vos vacances, pour y habiter, pour le louer, pour y passer votre retraite ? Conclure un prêt hypothécaire en Belgique est-il faisable ? Quelles pourraient être les conditions nécessaires à l’obtention du crédit logement ?

Bon à savoir

Oui c’est tout à fait possible d’emprunter pour acheter un bien à l’étranger ! Le crédit hypothécaire belge fait partie des plus bas en Europe, il est donc évident de le choisir pour investir à l’étranger. De plus, la méconnaissance de votre situation fiscale est un réel frein pour les banques étrangères, ils seront plutôt frileuses de vous accorder un emprunt pour acheter à l’étranger.

Avant d’investir dans l’immobilier à l’étranger, réfléchissez bien au lieu de votre seconde résidence. Renseignez-vous sur la situation économique et politique du pays, les conditions de vie et l’état du marché immobilier. Il est fortement conseillé de visiter la région avant de vous décider à acheter.

Qu’il s’agisse d’un prêt personnel travaux, de financer un véhicule ou un mariage, certaines conditions de souscription incontournables sont communes à tous les prêts à tempérament. Par exemple, il est obligatoire d’être majeur, c’est-à-dire d’être âgé de 18 ans au minimum au moment de la signature du contrat. Il est également impératif d’être résident en Belgique et de pouvoir justifier de ce statut de résident. Le conseiller de l’établissement de crédit choisi va aussi procéder à quelques vérifications inévitables, comme le fait que vous ne soyez pas inscrit sur la fameuse liste noire de la Banque Nationale de Belgique et de la Centrale des Crédits. Enfin, en tant que souscripteur, il est obligatoire que vous disposiez de sources de revenus suffisantes pour rembourser le capital emprunté, mais aussi les intérêts, sous forme de mensualités précises.

Quel que soit l’établissement financier choisi, ou le bien financé, le prêt à tempérament se structure autour de dispositions communes, certaines imposées par la loi en vigueur. Par exemple, les fonds empruntés sont généralement versés sur votre compte le jour même de la signature. Des délais de virements interbancaires peuvent toutefois décaler un peu le versement.

Vous devez effectuer votre premier remboursement, trente jours après l’octroi des fonds. Ensuite, un tableau d’amortissement, qui constitue votre calendrier de remboursement et qui doit obligatoirement vous être remis avec le contrat, doit être respecté. La plupart du temps, le règlement des mensualités s’effectue par prélèvement sur votre compte bancaire aux dates indiquées sur le tableau d’amortissement.

Le contrat doit aussi définir précisément les conditions et les frais de remboursements anticipés du prêt à tempérament souscrit. Dans tous les cas, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours, qui débute juste après la signature du contrat. Veuillez noter que si vous décidez de vous rétracter, vous devrez rembourser le montant du crédit versé sur votre compte lors de la signature.

Il est important, avant de souscrire un prêt à tempérament, de comparer son coût global avec d’autres types de prêts à la consommation, d’autres prêts personnels et d’autres crédits revolving proposés par les divers établissements financiers officiels et par certains magasins.

Il est également important de tenir compte de votre situation financière personnelle, de votre capacité d’endettement précise, avant de vous engager dans un prêt de ce type. En effet, ce type de crédit, s’il est mal envisagé et mal anticipé, peut entraîner une perte de contrôle de votre situation financière aboutissant à la perte du bien financé et à un endettement accru.

Le recours à un conseiller financier tel Finapro pour évaluer si le prêt à tempérament est effectivement la solution la plus adaptée à vos besoins et à vos capacités de remboursement est très vivement recommandé.

Pour réaliser une demande de prêt à tempérament chez Finapro, rien de plus simple : contactez-nous ou réalisez une simulation de crédit suivie d’une demande de prêt en ligne.